Фінансова криза: як позбутися проблемного кредиту?

Матеріал 2009 року.

Більшість українців сьогодні обтяжені непідйомними іпотечними кредитами. І часом здається, що ситуація настільки безвихідна, що може звести з розуму. Але вихід, як кажуть у народі, там само, де й вхід. Як звільнитися від обтяжілого в умовах фінансової кризи іпотечного тягаря, дізнавався Ricardo.com.ua.

Назустріч свободі

Фінансова криза набирає обертів, і колись легка ноша сьогодні нещадно тисне на бюджет маленького українця. Пора подумати про звільнення. На язиці крутяться вигадливі слова та їхні поєднання: реструктуризація, рефінансування (поступка боргу) - кроки до бажаної незалежності. «Поняття «реструктуризація» включає «кредитні канікули», коли певний період (від трьох місяців до року) погашаються лише відсотки або тіло кредиту, відстрочку виплати тіла основного боргу, встановлення пільгової ставки за кредитом до рівня 1% на період до 12 місяців, встановлення ліміту дострокового погашення тіла основного боргу і підвищеної ставки за кредитом після закінчення пільгового періоду для збереження початкової дохідності за кредитом, - каже керівник відділу корпоративного юридичного супроводу ТОВ «Претер Девелопмент» Денис Тельчаров. - Практично це зміни графіка погашення для наявного клієнта».

За словами директора компанії «ІнтерКредит» Віталія Гужви, найпоширеніша поступка банку - надання відстрочки на 6-12 місяців зі сплати тіла кредиту з обов’язковою виплатою відсотків. Близько 10-15% від загальної кількості банків можуть також знизити платіж за кредитом за рахунок збільшення терміну кредитування, каже експерт.

І якщо реструктуризація «проблемного» кредиту дозволить перевести подих, то «поступка боргу» позбавить фінансового тягаря назавжди. Така процедура вважається одним із полюбовних способів виходу із ситуації з проблемними кредитами, яку називають також «рефінансуванням» через іншу особу, яка фактично викуповує квартиру проблемного іпотечного позичальника, заставлену в банку.

Чому «старому» позичальнику, тобто вам, вигідно позбутися непомірного навантаження таким чином - у позасудовому порядку, а «новому» - купити проблемну квартиру, взявши на себе чужі борги, ми й постараємося з’ясувати.

Переведення боргу позичальника, який не справляється з іпотечним тягарем, на іншу особу відбувається так. «Першим ділом «проблемну» нерухомість необхідно вивести із застави, - розповідає керівник відділу корпоративного юридичного супроводу ТОВ «Претер Девелопмент» Денис Тельчаров. - Потім оформити в нотаріуса договір купівлі-продажу квартири на нового власника».

Загалом, на нову людину видається новий кредит - причому гроші, видані таким чином, ідуть на погашення зобов’язань первісного позичальника. Далі новий клієнт розраховується з банком за новим графіком погашення.

Новий «покупець» проблемної квартири має внести первісний внесок, щонайменше достатній для погашення простроченої частини кредиту.

Фактично для фінустанови це видача нового кредиту, а отже, і новий ризик. Тому банк погодиться лише на хорошого позичальника, який має постійний підтверджений і диверсифікований дохід. Підхід до попередньої оцінки платоспроможності позичальника та набору необхідних зобов’язань за кредитом посилився. «Сьогодні щомісячний дохід позичальника має бути в 2-2,5 раза більшим за щомісячний платіж за кредитом, тоді як раніше платіж за кредитом мав становити не більш як 40-50% від щомісячного доходу, - каже директор компанії «КредитСвіт» Любов Слободенюк. - Якщо восени банки враховували й неофіційні підтверджені доходи, то зараз розглядають виключно офіційні, при цьому проводиться ретельна перевірка місця роботи потенційного позичальника». «Хорошими» сьогодні вважаються клієнти з високою офіційною заробітною платою, стабільною посадою та наявністю 50% першого внеску, підсумовує вона.

За словами фахівця з кредитування EnMark Антоніни Носко, під час оформлення кредиту банки упереджено ставляться до СПД, які працюють за готівку без відкриття рахунків. «Додатковий дохід у вигляді орендних платежів розглядається неохоче, якщо сплати не проходять через банк, - каже вона. - Обов’язковою вимогою є наявність активів».

Пам’ятайте, що новий «покупець» проблемної квартири має внести первісний внесок, щонайменше достатній для погашення простроченої частини кредиту.

З волі долі

Поступка боргу - справа випадку. Для успішної передачі кредиту в нові руки необхідний збіг багатьох обставин. Судіть самі: має бути проблемний кредит, зацікавлена людина, яка готова, на думку банку, отримати старий новий кредит. Якщо всі вищезгадані складники наявні, то для всіх сторін це порівняно легкий вихід із проблемної ситуації.

Без втрат, щоправда, не обійтися, з огляду на суттєвий обвал ринку нерухомості. Так, якщо ви взяли в банку 120 000 тисяч доларів на купівлю квартири, яка зараз коштує не більше 50 000 доларів, то фінустанові ви маєте віддати різницю. Ви підписали кредитний договір, і банк не може розплачуватися за ваш невдалий вклад - у нерухомість, яка втратила вартість. Тобто 50 000 доларів банк отримає від нового позичальника, а старий позичальник має повернути фінустанові ще 70 000 доларів. І якщо всі три сторони - банк, старий і новий позичальники - влаштовує питання ціни, то справа, як кажуть, у шляпі. Інше питання, що згода в такій ситуації досягається досить рідко.

У рефінансуванні приваблює можливість фактично отримати кредит за умовами попереднього позичальника.

Експерти розходяться в думках щодо привабливості такого способу купівлі нерухомості. «Проблемна квартира з чужими боргами може привабити вартістю, - упевнений керівник відділу корпоративного юридичного супроводу ТОВ «Претер Девелопмент» Денис Тельчаров. - Вона буде нижчою за ринкову - ці квартири можна придбати задешево». На думку ж директора «ІнтерКредит» Віталія Гужви, у рефінансуванні приваблює можливість фактично отримати кредит за умовами попереднього позичальника. «У такому разі питання стоїть не про нижчу ціну, а про збереження привабливих валютних ставок, - каже він. - На жаль, в умовах кризи, коли ставки піднімаються для всіх, а ціна на нерухомість падає, привабливість такого способу купівлі нерухомості вкрай низька».

Також важливо пам’ятати, що все викладене стосується досудового процесу, в межах якого залишаються небагато хто. «Багато хто дотягує проблеми з кредитами до судового розгляду, - каже директор компанії «КредитСвіт» Любов Слободенюк. - Така процедура відчуження застави, як рефінансування, на законодавчому рівні є складним процесом».

Подолаваний бар’єр

Достатня кількість коштів на купівлю чужих боргів не лише забезпечить можливість отримання нового кредиту, а й дозволить придбати омріяну квартиру. Щоправда, є одне «але». Практично жоден з українських банків сьогодні не займається рефінансуванням через іншу особу. Але привід сподіватися, що стан речей зміниться найближчим часом, все ж є.

Так, днями Асоціація українських банків (АУБ) вкотре звернулася до Національного банку України з проханням переглянути й змінити чинний механізм поступки кредитів. Фактично поступка має оформлюватися у вигляді формальної видачі фінустанові нового кредиту, що суперечить вимогам Нацбанку посилити норми видачі валютних кредитів позичальникам, які не мають валютних доходів.

В Україні одиниці фінустанов визнають і розробляють програми рефінансування (наприклад, Сведбанк).

І хоча більшою мірою АУБ домагається спрощення перереєстрації заставлених за кредитами автомобілів, щоб спростити їхню реалізацію в разі прострочення платежів за кредитами, у випадку з іпотекою він теж застосовний. До того ж якщо взяти до уваги, що курс долара наприкінці 2008 - на початку 2009 року зріс на 60%, а практично 75% споживчих кредитів видано у валюті. «Рефінансування на іншу особу практикує європейська банківська система, - стверджує директор компанії «ІнтерКредит» Віталій Гужва. - В Україні ж одиниці фінустанов визнають і розробляють програми рефінансування (наприклад, Сведбанк)». До кінця 2009 року реструктуризація може сягнути 25%, а рефінансування - 10% від загальної кількості проблемних кредитів, упевнений він.

Очевидно, НБУ доведеться скласти зброю перед запалом цифр, з якими рано чи пізно доведеться рахуватися. Президент Асоціації українських банків Олександр Сугоняко днями оголосив, що загальна сума виданих кредитів становить 720 млрд гривень, з яких 400 млрд гривень - у валюті, уточнив він.

У 2008 році неповернення за кредитами становили приблизно 1,5-2%. «Сьогодні кількість проблемних кредитів уже сягає 8%, - ділиться своїми даними директор компанії «КредитСвіт» Любов Слободенюк. - І це лише початок хвилі неповернень, за нашими прогнозами, в III кварталі цей показник становитиме 30-40%».

Відчуваючи фінансові труднощі, ви як позичальник не повинні опускати руки. Для банку так само, як і для позичальника, найкращий вихід у такій ситуації - обопільне, ухвалене за згодою обох сторін рішення. Головне - звернутися до фінструктури вчасно й самостійно, не чекаючи, поки банк почне застосовувати заходи з повернення кредитних коштів. Тож шукайте людину, яка має змогу викупити ваш проблемний іпотечний чи автокредит, і звертайтеся до банку. Ризикнемо припустити, що на той час рефінансування на іншого позичальника практикуватиме не одна українська фінустанова.

Автор: Наталія Яковлева. Джерело: Ricardo.com.ua.