Чи варто страхувати депозити?

Матеріал 2008 року.

Зниженням довіри вкладників до банківської системи вирішили скористатися страховики, які почали активно просувати послугу зі страхування депозитів.

Сьогодні такі поліси вже продають «Страхові традиції», «Альфа-страхування», страхова група «ТАС» та інші.

Щоправда, у кожної компанії свої особливості: хтось продає страховки «довіском» до самого депозиту в банку, хтось - лише вкладникам конкретних банків, хтось - усім охочим. «Як правило, ці пропозиції стосуються тих банків, з якими страховик має певні домовленості про взаємодію», - розповідає начальник управління з роботи з банками компанії «Провідна» Андрій Івчатов. Відповідно, і розраховувати на цю послугу зможуть лише клієнти таких банків.

Основні клієнти - підприємства

Підвищеним попитом страхування депозитів користується у вкладників-юросіб. «Чесно кажучи, ми, запускаючи цей вид страхування, думали, що він викличе більший інтерес у населення. Однак, як виявилося, більше ним зацікавилися компанії», - каже голова правління компанії «Страхові традиції» Дмитро Гончаров. Це й не дивно, адже в разі банкрутства банку населенню гроші з депозитів відшкодовуватиме держава (з 5 листопада - до 150 тисяч гривень), а в підприємств такої преференції немає.

Вартість страхування депозитів для населення та підприємств однакова. При цьому розбіг тарифної сітки досить великий - від 0,6 до 8% від страхової суми, яка, як правило, дорівнює сумі депозиту. «Вона може бути меншою за суму вкладу, але аж ніяк не більшою. Тому що відсотки - це вже прибуток клієнта, а страховка не може приносити прибуток. Її мета - покривати лише реальні витрати», - пояснює начальник відділу страхування фінансових ризиків страхової групи «ТАС» Дмитро Можейко.

Ціна полісу залежить від того, на який термін і в який банк внесено депозит. «Чим менший термін депозиту, тим менший ризик того, що банк за цей час збанкрутує, тим дешевша страховка. І навпаки», - пояснює директор департаменту майнового страхування компанії «Європейський страховий альянс» Олексій Ляховський. Те саме стосується і надійності банків. «Лідери банківського ринку за активами, за власним капіталом із хорошими рейтингами менш схильні до настання страхових подій, аутсайдери - більш. Відповідно, і тарифи відрізнятимуться», - продовжує експерт.

Мораторій НБУ - не привід для виплати

Страховим випадком у договорах страхування, як правило, вважається банкрутство фінансової установи. Компанії гарантують повернути вкладникам втрачене протягом 1-3 місяців після оголошення про банкрутство банку. Щоправда, у кожного страховика свої «особливі» умови. «Відповідальність може настати, наприклад, у разі санації банківської установи або її ліквідації», - пояснює Андрій Івчатов.

Водночас запроваджений нещодавно мораторій Нацбанку на дострокове зняття вкладів, за твердженням страховиків, не може бути страховою подією - у цьому разі відшкодовувати депозит вкладникові ніхто не буде. «Мораторій спрямований на стабілізацію ситуації і не завдає прямих збитків вкладникам», - пояснює Олексій Ляховський.

Проте, найімовірніше, компанії просто не в змозі виконати такі зобов’язання. Після запровадження мораторію багато вкладників звернулися до страховиків по виплату, вони б просто розорилися на страховках. «Раніше можна було говорити про такий ризик, як просте невиконання зобов’язань банком із повернення депозиту. Тобто коли вкладник письмово зажадав повернення депозиту, а банк цього не робить. Але в цій ситуації це утопія», - констатує Андрій Івчатов.

Автор: Тетяна Павлюченко. Джерело: «Дело».