Депозит у доларах: ставки, податки, коли має сенс
Депозит у доларах приносить значно менше, ніж гривневий. За оглядом ринку наприкінці 2025 року великі банки, зокрема ПриватБанк, Райффайзен і ОТП, нараховували на валютні вклади 0,01% річних, а менші банки пропонували до 2% на 3 місяці, до 2,25% на 6 місяців і до 2,5% на 12 місяців. З відсотків банк утримує 18% ПДФО і 5% військового збору, тож чиста дохідність навіть у кращому випадку не сягає 2%. Ставки змінюються, тому актуальні дивіться на сайті конкретного банку.
Скільки лишається після податків
Відсотки за валютним вкладом оподатковують так само, як за гривневим: 18% ПДФО плюс 5% військового збору, разом 23% від нарахованих відсотків. Банк є податковим агентом і утримує податок під час нарахування, тож декларувати нічого не потрібно. Податок рахують у гривнях, тому відсотки перераховують у гривневий еквівалент на момент нарахування; за яким курсом, уточніть в умовах банку. Докладніше про механіку - у матеріалі про податок на відсотки за депозитом.
Формула: чистий дохід = сума вкладу × ставка × (1 - 0,23).
Приклад для 10 000 доларів на 12 місяців без капіталізації:
| Ставка | Відсотки | Податок 23% | На руки | Чиста ставка |
|---|---|---|---|---|
| 0,01% | 1 $ | 0,23 $ | 0,77 $ | 0,0077% |
| 2% | 200 $ | 46 $ | 154 $ | 1,54% |
| 2,5% | 250 $ | 57,5 $ | 192,5 $ | 1,925% |
Свої умови зручно перевірити в депозитному калькуляторі.
Доларовий вклад проти гривневого
Припустімо, що у вас еквівалент 10 000 доларів і курс 45 грн за долар, тобто 450 000 грн. Для прикладу беремо гривневий вклад під 15% річних:
- відсотки за рік: 450 000 × 0,15 = 67 500 грн;
- податок 23%: 67 500 × 0,23 = 15 525 грн;
- на руки: 51 975 грн, разом 501 975 грн.
У доларах це 501 975 / 45 = 11 155 $, якщо курс не змінився. Тобто гривневий вклад дає 11,55% чистими, а найкращий доларовий із таблиці лише 1,925%.
Щоб доларовий вклад не програв, долар має подорожчати за рік приблизно на 9,4% (1,1155 / 1,01925 = 1,094). Від 45 грн це курс близько 49,25 грн. Якщо долар зросте менше, виграє гривневий вклад; якщо більше, різницю дасть курс, а не відсотки. Цифри в прикладі умовні: ставку й курс на день відкриття підставте свої.
Гарантування ФГВФО
Фонд гарантування вкладів відшкодовує до 200 000 грн на одну особу в одному банку, разом з відсотками. Валютні вклади перераховують у гривні за курсом НБУ на кінець дня, що передує початку виведення банку з ринку. За курсу 45 грн це приблизно 4 444 $ (200 000 / 45), решта вкладу в 10 000 $ не захищена. Докладніше - у матеріалі про гарантування вкладів ФГВФО.
Коли доларовий депозит має сенс
- Ви зберігаєте валюту, яку вже маєте, і не збираєтеся витрачати її найближчим часом: вклад захищає від крадіжки і втрат готівки.
- Вам потрібні долари для розрахунків за кордоном, навчання, лікування або платежів за валютним боргом.
- Ви розподіляєте заощадження між валютами й не хочете залежати лише від гривні.
Якщо мета - заробити, гривневий вклад вигідніший, а купувати долари лише заради доларового вкладу немає причин.
На що дивитися в договорі
- Чи фіксована ставка на весь строк.
- Чи можна поповнювати вклад і знімати частину без втрати відсотків.
- Мінімальна сума вкладу.
- Які відсотки нараховують при достроковому розірванні.
- Чи входить банк до системи гарантування вкладів.