Ануїтет чи класична схема погашення: переплата
За однакової ставки і строку класична схема (диференційована) завжди дає меншу переплату, ніж ануїтет. Натомість ануїтет має рівний платіж щомісяця, а в класичній схемі перші платежі найбільші. Нижче обидві схеми пораховані на одному прикладі, щоб різницю можна було побачити в гривнях.
Як працює кожна схема
Ануїтет. Щомісячний платіж однаковий увесь строк. Спочатку більша його частина - відсотки, наприкінці - тіло кредиту.
Формула словами: платіж дорівнює сумі кредиту, помноженій на місячну ставку, і поділеній на (1 мінус 1 поділити на (1 + місячна ставка) у степені кількості місяців).
Класична схема. Тіло кредиту гасять рівними частинами, а відсотки нараховують на залишок боргу. Тому платіж щомісяця зменшується.
Формула словами: платіж дорівнює сумі кредиту, поділеній на кількість місяців, плюс залишок боргу на початок місяця, помножений на місячну ставку.
Місячна ставка тут - річна, поділена на 12.
Приклад: 100 000 грн, 12 місяців, 24% річних
Місячна ставка 2%.
| Показник | Ануїтет | Класична схема |
|---|---|---|
| Перший платіж | 9 455,96 грн | 10 333,33 грн |
| Другий платіж | 9 455,96 грн | 10 166,67 грн |
| Останній платіж | 9 455,96 грн | 8 500,00 грн |
| Усього сплачено | 113 471,52 грн | 113 000,00 грн |
| Переплата | 13 471,52 грн | 13 000,00 грн |
Як вийшли цифри:
- Ануїтет: 100 000 × 0,02 / (1 - 1/1,02^12) = 2 000 / 0,211507 = 9 455,96 грн. За 12 місяців це 113 471,52 грн.
- Класика: тіло 100 000 / 12 = 8 333,33 грн щомісяця. Перші відсотки 100 000 × 0,02 = 2 000 грн, тож перший платіж 10 333,33 грн. Останні відсотки 8 333,33 × 0,02 = 166,67 грн, тож останній платіж 8 500,00 грн.
- Сума відсотків у класичній схемі: сума кредиту × місячна ставка × (n + 1) / 2 = 100 000 × 0,02 × 13 / 2 = 13 000 грн.
Різниця за рік - 471,52 грн. Чим довший строк, тим вона більша. На 60 місяців за тієї ж ставки ануїтет дає платіж близько 2 876,80 грн і переплату близько 72 600 грн. Класика дає 100 000 × 0,02 × 61 / 2 = 61 000 грн відсотків, тобто на 11 600 грн менше. Перший платіж у класиці при цьому 3 666,67 грн, на 790 грн більший за ануїтетний.
Що вигідніше
Класика дешевша, але вимагає більшого доходу на старті. Банк при видачі перевіряє платоспроможність за першим, найбільшим платежем, тож за тієї самої зарплати за класичною схемою можна отримати меншу суму, ніж за ануїтетом.
Ануїтет зручний для бюджету: платіж відомий і незмінний. Ціна цієї зручності - вища переплата, особливо на довгих кредитах.
Дострокове погашення
В ануїтеті на початку платежі містять переважно відсотки, і тіло кредиту зменшується повільно. У прикладі вище після шести платежів залишок боргу за ануїтетом 52 965 грн, за класикою - 50 000 грн. За ці шість місяців відсотків сплачено близько 9 701 грн за ануїтетом і 9 500 грн за класикою.
Що не вміщує проста формула
Банки нараховують відсотки за фактичною кількістю днів у місяці, тому копійки в графіку відрізнятимуться від ручного розрахунку. Крім відсотків, у вартість кредиту входять комісії та обов’язкові послуги. Закон «Про споживче кредитування» вимагає враховувати в загальній вартості кредиту платежі за обов’язкові додаткові послуги кредитодавця і кредитного посередника, а розрахунок реальної річної ставки регулюють акти органів, що регулюють ринки фінансових послуг (стаття 8 закону). Тому порівнювати пропозиції варто за реальною ставкою й загальною вартістю з договору, а не за номінальною. Докладніше про це - у матеріалі як правильно взяти кредит і порахувати реальну ставку.
Для валютного кредиту до переплати додається курсовий ризик: про нього - у тексті чи варто переводити доларовий кредит у гривневий.
Власні цифри можна підставити в кредитний калькулятор: він показує щомісячний платіж і переплату за вашими сумою, ставкою та строком.