Реальна річна процентна ставка за кредитом: що це

Реальна річна процентна ставка (РРПС) - це відсоток, який показує, скільки кредит коштує за рік з усіма обов’язковими витратами: відсотками, комісіями за видачу й обслуговування, платежами за обов’язкове страхування. Номінальна ставка з реклами враховує лише відсотки, тому РРПС майже завжди вища. Порівнювати пропозиції банків слід саме за нею.

Де її шукати

Банк або небанківська фінустанова зобов’язані вказати РРПС і загальну вартість кредиту в договорі та в паспорті споживчого кредиту. У паспорті також є тип кредиту, сума, строк, фіксована чи змінювана ставка, графік платежів, наслідки прострочення і контакти для скарг. Це вимоги Закону «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, який діє з 2017 року. Порядок розрахунку для банків встановила постанова Правління НБУ № 49 від 08.06.2017, для небанківських установ - постанова № 16 від 11.02.2021. З 14 липня 2021 року правила для банків (постанова № 48) уніфіковано з правилами для небанків.

Після підписання є 14 днів, щоб відмовитися від кредиту без пояснень і штрафів, тож порівняти показники можна й тоді, коли договір уже на руках.

Що входить у РРПС

відсотки за користування кредитом;
комісії за видачу, відкриття рахунку, обслуговування;
обов’язкові платежі за додаткові послуги, наприклад страхування, без якого банк не видасть кредит;
графік платежів: важливо, коли саме гроші сплачуються.

Точний перелік складників для вашого кредиту дивіться в таблиці загальної вартості кредиту, яка додається до договору.

Як рахується

Формула в законі - це ефективна річна ставка. Словами: знайти таку місячну ставку, за якої сума всіх майбутніх платежів, наведених до дня видачі, дорівнює сумі, яку позичальник отримав на руки. Потім місячну ставку переводять у річну з урахуванням складних відсотків. Тому ділити річну ставку на 12 або просто множити суму на відсоток неправильно: залишок боргу зменшується з кожним платежем.

Приклад

Кредит 100 000 грн на 12 місяців, ануїтетні платежі, номінальна ставка 24% річних (2% на місяць), разова комісія за видачу 2% (2 000 грн).

Щомісячний платіж: 100 000 × 0,02 / (1 − 1,02^−12) = 2 000 / 0,2115 ≈ 9 456 грн.
За рік банк отримає 9 456 × 12 ≈ 113 472 грн. Разом з комісією клієнт сплатить близько 115 472 грн, переплата становить близько 15 472 грн.
На руки клієнт фактично отримує 100 000 − 2 000 = 98 000 грн. Шукаємо місячну ставку, за якої 12 платежів по 9 456 грн дорівнюють 98 000 грн. Підбором виходить приблизно 2,33% на місяць.
Річна ставка: 1,0233^12 − 1 ≈ 0,32, тобто близько 32%.

Для порівняння, без комісії 24% номінальних дають ефективну ставку 1,02^12 − 1 ≈ 26,8%. Комісія 2% додає майже 5 процентних пунктів.

Показник	Значення
Номінальна ставка	24%
Ефективна ставка без комісії	близько 26,8%
РРПС з комісією 2%	близько 32%
Щомісячний платіж	близько 9 456 грн
Загальна переплата з комісією	близько 15 472 грн

Точні значення в договорі можуть трохи відрізнятися через округлення і кількість днів у місяцях.

Як перевірити банк

Знайдіть у договорі та паспорті кредиту РРПС і загальну вартість кредиту.
Порівняйте суму всіх платежів за графіком з тим, що ви отримуєте на руки. Різниця має збігатися із загальною вартістю разом з комісіями.
Введіть суму, строк і ставку в кредитний калькулятор: він покаже щомісячний платіж і переплату. Якщо платіж у вашому графіку суттєво більший, шукайте додаткові платежі, а разові комісії додайте до переплати вручну.
Запитайте, чи страхування обов’язкове. Якщо без нього ставка зростає, це має бути видно в РРПС.
Порівнюйте пропозиції за РРПС лише при однаковій сумі та строці: короткі позики з фіксованою комісією дають дуже високі річні показники, і читати їх треба з поправкою на строк.

Обмеження ставок

Для мікрокредитів закон обмежує денну ставку: ліміт знижували поетапно (2,5%, потім 1,5%) до 1% від суми кредиту на день. Закон підписано наприкінці грудня 2023 року, 1% діє після перехідного періоду 2024 року. Для банківських кредитів таких денних лімітів немає, ціну визначає ринок, а клієнта захищає вимога розкривати повну вартість.