Драбина депозитів: як розбити суму на терміни
Драбина депозитів - це розподіл однієї суми на кілька рівних частин, кожна з яких лежить на вкладі з іншим строком, наприклад 3, 6, 9 і 12 місяців. Раз на квартал одна частина закінчується, і її можна або забрати, або знову покласти на найдовший строк. Через рік усі частини лежать на однаковому строку, але закінчуються по черзі. Це дає два ефекти: частина грошей регулярно стає вільною без штрафу, а нові ставки підхоплює не весь капітал одразу, а по чверті.
Коли це має сенс
З 30 жовтня 2026 року облікова ставка НБУ становить 16,5% (до цього була 16%). У базовому прогнозі регулятор очікує, що вона лишиться на цьому рівні до другого кварталу 2027 року, але прогноз може змінитися. Банки підвищують депозитні ставки услід за обліковою не одночасно і з відставанням, тож ризик зрозумілий: покласти все на рік під сьогоднішній відсоток, а за два місяці побачити вищі пропозиції. Докладніше про рішення НБУ читайте в матеріалі про підвищення облікової ставки до 16,5%.
Якщо ставки падають, драбина працює навпаки: довгі частини фіксують старий вищий відсоток, а короткі повертаються на нижчий. Тож стратегія не обіцяє більшого доходу, вона зменшує ціну помилки в прогнозі.
Приклад на 240 000 грн
Розіб’ємо 240 000 грн на чотири частини по 60 000 грн. Ставки нижче умовні, для розрахунку; реальні дивіться в банку.
| Частина | Строк | Ставка (умовна) | Відсотки на кінець строку |
|---|---|---|---|
| 1 | 3 міс. | 15% | 60 000 × 0,15 × 3/12 = 2 250 грн |
| 2 | 6 міс. | 16% | 60 000 × 0,16 × 6/12 = 4 800 грн |
| 3 | 9 міс. | 16,5% | 60 000 × 0,165 × 9/12 = 7 425 грн |
| 4 | 12 міс. | 17% | 60 000 × 0,17 = 10 200 грн |
З відсотків банк утримує 18% ПДФО і 5% військового збору, разом 23%. З першої частини це 2 250 × 0,23 = 517,50 грн, на руки 1 732,50 грн.
Скільки коштує зручність. Середня ставка цієї драбини: (15 + 16 + 16,5 + 17) / 4 = 16,125%. Це 240 000 × 0,16125 = 38 700 грн на рік до податків. Якби вся сума лежала на 12 місяців під 17%, було б 240 000 × 0,17 = 40 800 грн. Різниця 2 100 грн за перший рік. Коли всі частини перекладено на 12 місяців, різниця зникає, а календар виплат лишається зручним.
Що вона дає взамін. Припустимо, що на третьому місяці знадобилися 60 000 грн. У драбині закінчується перша частина: ви забираєте 60 000 + 2 250 грн без втрат. З єдиним річним вкладом на 240 000 грн доведеться розривати весь договір. Якщо банк перераховує відсотки за ставкою вкладу до запитання, припустимо 1%, виплата за 3 місяці складе 240 000 × 0,01 × 3/12 = 600 грн замість 240 000 × 0,17 × 3/12 = 10 200 грн. Втрата 9 600 грн. Реальні умови в кожному банку свої: докладно про це в матеріалі про дострокове розірвання депозиту.
Як побудувати драбину
- Визначте суму, яка точно не знадобиться швидко. Резерв на непередбачені витрати тримайте окремо, на рахунку або вкладі до запитання.
- Оберіть число щаблів. Чотири щаблі по 3 місяці або три по 4 місяці прості в обліку. Чим більше щаблів, тим частіше гроші вільні, але тим дрібніші суми і більше договорів.
- Порівняйте ставки за строками. Якщо банк платить за 3 місяці майже стільки ж, скільки за 12, драбина майже безкоштовна. Якщо розрив великий, частину доходу ви віддаєте за гнучкість, як у прикладі вище.
- Перевірте умови договору: капіталізацію, виплату відсотків, пролонгацію і можливість поповнення. Пролонгація зазвичай іде за ставкою, чинною на день пролонгації, а не за вихідною.
- Прорахуйте варіанти в депозитному калькуляторі: задайте кожну частину окремо й додайте результати.
Коли перший щабель закінчується, є вибір: покласти його на 12 місяців (драбина переходить у сталий режим) або забрати гроші, якщо вони потрібні.
Нюанси
- Гарантування вкладів. Фонд гарантування відшкодовує вклади в межах встановленої суми в одному банку, незалежно від кількості рахунків, разом із нарахованими відсотками. Нині ця межа становить 200 000 грн; актуальну суму звірте на сайті Фонду. Якщо капітал більший, щаблі драбини можна розмістити в різних банках.
- Валюта. Драбину можна будувати й у доларах чи євро, але ставки там нижчі, а курс додає окремий ризик.
- Облікова ставка не дорівнює ставці вкладу. Ставку кожного вкладу визначає банк, і реагують вони на рішення НБУ з різною швидкістю.
- Розірвання не закладайте в план. Для строкових вкладів дострокове повернення можливе лише в разі, якщо його передбачено договором, і зазвичай супроводжується суттєвим зниженням відсотків. Драбина існує для того, щоб розривів не було.